Frühstart-Rente für getrennte Eltern: Wer eröffnet das Depot?
Sorgerecht, Vertretung und Formalitäten: So sichern getrennte Eltern ihrem Kind die staatliche Förderung ohne Streit.
Getrennt leben, gemeinsam vorsorgen? Die rechtliche Ausgangslage
Zwei getrennte Wohnungen, zwei Bankverbindungen, aber ein gemeinsames Kind: Wer beantragt die neuen staatlichen Zuschüsse? Viele Eltern fragen sich jetzt, wie die Frühstart-Rente bei getrenntem Wohnsitz konkret funktioniert. Der Bundestag hat die Weichen gestellt. Ab 2027 zahlt der Bund jeden Monat zehn Euro direkt in ein Altersvorsorgedepot für förderfähige Kinder ein. Doch die Unterschrift unter den Depotvertrag wirft rasch juristische Fragen auf. Wer darf handeln, wer muss unterschreiben und wer behält die Kontrolle?
Die Grundregel lautet: Trennung oder Scheidung ändern am gemeinsamen Sorgerecht zunächst gar nichts. Habt ihr das gemeinsame Sorgerecht, vertretet ihr euer Kind auch bei finanziellen Grundsatzentscheidungen gemeinsam. Die Eröffnung eines Depots für die Frühstart-Rente ist keine alltägliche Angelegenheit wie der Kauf von Schulheften. Es handelt sich um ein langfristiges Anlagekonto. Ein Elternteil kann die Eröffnung daher nicht einfach im Alleingang abwickeln, nur weil das Kind überwiegend bei ihm wohnt. Genau darum geht es: Beide Elternteile müssen an einem Strang ziehen.
Wem gehört das Depot eigentlich? Inhaberschaft versus Vertretung
Hier entsteht in der Praxis oft das erste Missverständnis. Bei der Frühstart-Rente ist das Kind die alleinige Depotinhaberin oder der alleinige Depotinhaber. Das Geld gehört von der ersten Minute an wirtschaftlich ausschließlich deinem Kind. Weder Vater noch Mutter können dieses Vermögen später für eigene Zwecke abheben oder mit Unterhaltsansprüchen verrechnen. Selbst bei finanziellen Engpässen der Eltern bleibt das Guthaben unantastbar.
Du und dein Ex-Partner agiert lediglich als gesetzliche Vertreter. Ihr verwaltet das Vermögen treuhänderisch im Sinne des Kindeswohls. Bei getrennt lebenden Paaren mit gemeinsamem Sorgerecht gilt: Ohne die Zustimmung beider Sorgeberechtigter verweigern Banken und Neobroker in der Regel die Depoteröffnung. Wer als getrennter Elternteil heimlich ein Junior-Depot anlegt, riskiert spätere rechtliche Streitigkeiten und formale Sperren durch das Institut. Weitere Details zu den rechtlichen Abläufen liefert unsere Übersicht über häufige Fragen.
Was die Frühstart-Rente einbringt: Ein konkretes Rechenbeispiel
Lohnt sich der bürokratische Aufwand für getrennte Eltern überhaupt? Laut Bundesfinanzministerium starten zunächst Kinder der Geburtsjahrgänge 2020 und 2021. Für den Jahrgang 2020 greift sogar eine rückwirkende Förderung ab dem 1. Januar 2026. Wenn dein Kind ab dem sechsten Lebensjahr bis zum vollendeten 18. Lebensjahr die volle Förderung erhält, fließen 144 Monate lang je zehn Euro vom Staat. Das ergibt eine reine staatliche Einzahlung von exakt 1.440 Euro ohne jeden Cent Eigenbeteiligung.
Nehmen wir an, das Geld fließt in einen breit gestreuten Welt-Aktien-ETF mit einer durchschnittlichen Rendite von sechs Prozent pro Jahr nach Kosten. Nach den zwölf Sparjahren bis zum 18. Geburtstag stehen rund 2.150 Euro im Depot deines Kindes. Bleibt diese Summe bis zum regulären Renteneintritt mit 67 Jahren unangetastet im Markt investiert, wächst der Betrag bei gleichen Renditeannahmen auf beachtliche 37.500 Euro heran. Wenn ihr euch als Eltern trennt, solltet ihr diese Summe eurem Kind nicht durch Streitigkeiten vorenthalten. Teste verschiedene Szenarien direkt im Frühstart-Rente Rechner.
Drei typische Praxisfälle im Überblick
Wie sieht der Ablauf in der Realität aus? Das hängt maßgeblich von eurem aktuellen Sorgerechtsstatus und eurem Betreuungsmodell ab:
1. Gemeinsames Sorgerecht mit getrennten Wohnsitzen: Dies ist der Regelfall. Ein Elternteil bereitet den Depotantrag vor. Beide Elternteile müssen den Eröffnungsantrag unterschreiben und ihre Identität nachweisen. Die Zugangsdaten und Rechenschaftsberichte gehen an die Meldeadresse des Kindes, können aber oft auch digital beiden Elternteilen bereitgestellt werden. Welcher Anbieter transparente Online-Zugänge für beide Seiten bietet, zeigt unser Juniordepot-Vergleich.
2. Alleiniges Sorgerecht: Besitzt ein Elternteil das alleinige Sorgerecht, entscheidet er komplett allein. Der sorgeberechtigte Elternteil unterschreibt den Vertrag und weist seinen Status per aktuellem Negativattest des Jugendamts oder rechtskräftigem Gerichtsbeschluss nach. Der andere Elternteil hat in diesem Fall kein Mitspracherecht bei der Depoteröffnung und erhält keine Auskünfte von der Bank.
3. Paritätisches Wechselmodell: Das Kind lebt zu gleichen Teilen bei beiden Eltern. Auch hier gilt ausnahmslos das Prinzip der gemeinsamen Vertretung. Beide Eltern müssen mitwirken, Vereinbarungen zur Anlagestrategie treffen und gemeinsam den passenden Anbieter auswählen. Beide sollten darauf achten, dass beide Adressen im Schriftverkehr hinterlegt werden können.
Checkliste: Diese Dokumente fordern Banken und Broker
Um unnötige Verzögerungen zu vermeiden, sollten getrennte Eltern alle Unterlagen vorab zusammenstellen. Die Anforderungen der Depotbanken sind streng, da der Gesetzgeber bei Minderjährigenkonten genaue Prüfpflichten vorschreibt:
- Geburtsurkunde des Kindes im Original oder als beglaubigte Kopie. - Steuer-Identifikationsnummer (Steuer-ID) des Kindes. - Identitätsnachweis beider Elternteile (Personalausweis oder Reisepass via PostIdent oder VideoIdent). - Nachweis über das Sorgerecht: Heiratsurkunde bei verheirateten oder geschiedenen Eltern bzw. Vaterschaftsanerkennung und Sorgeerklärung bei unverheirateten Paaren. - Negativbescheinigung des Jugendamts (nur bei alleinigem Sorgerecht). - Meldebescheinigung des Kindes, falls der Wohnsitz von den Ausweisen abweicht.
Wer entscheidet über ETF-Auswahl und Anbieterwechsel?
Einmal eröffnet, stellt sich die nächste Frage: Welcher ETF soll bespart werden? Laut Berichten aus dem Finanzausschuss des Deutschen Bundestages soll die Frühstart-Rente über zugelassene, standardisierte Vorsorgeverträge mit klar definierten Qualitätskriterien laufen. Dennoch haben Eltern oft die Wahl zwischen verschiedenen Anlagestrategien. Grundsatzentscheidungen wie die Fondsauswahl oder ein späterer Anbieterwechsel verlangen bei gemeinsamem Sorgerecht erneut das Einvernehmen beider Elternteile.
Kein Elternteil darf ein bestehendes Depot eigenmächtig kündigen oder umschichten, wenn der andere widerspricht. Was geschieht, wenn ein Partner die Mitarbeit komplett blockiert? Weigert sich ein Elternteil grundlos, die Eröffnung zu unterzeichnen, verfällt die staatliche Förderung womöglich zunächst. Informiere dich im Magazinbeitrag darüber, was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen. Im Streitfall kann das Familiengericht die Entscheidungsbefugnis für diese spezifische Angelegenheit auf einen Elternteil übertragen.
Mit 18 Jahren übernimmt das Kind das Ruder
Die Vertretungsbefugnis beider Eltern endet automatisch an einem festen Stichtag: dem 18. Geburtstag des Kindes. Sobald dein Sohn oder deine Tochter volljährig ist, erlischt die elterliche Vollmacht von Gesetzes wegen. Das depotführende Institut sperrt den Elternzugriff und kontaktiert ausschließlich das nun erwachsene Kind. Von diesem Tag an entscheidet allein der Nachwuchs, ob das Depot weitergeführt oder aufgestockt wird. Wie dieser Schritt im Detail abläuft, erfährst du in unserem Ratgeber zur Frühstart-Rente mit 18.
Getrennte Eltern sollten die Frühstart-Rente als Chance begreifen. Selbst wenn die Kommunikation im Alltag schwerfällt: Bei der langfristigen Vorsorge geht es nicht um persönliche Differenzen, sondern um die Zukunft deines Kindes. Eine sachliche Einigung über den Eröffnungsantrag sichert staatliche Zuschüsse und erspart unnötigen juristischen Ärger.
Bundestag beschließt die Frühstartrente
Regierungsentwurf zum Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente